雅虎香港新聞 美國人恨理財教育太少
如何以有趣的方式 教孩子們金融知識？
今年2月的一個早晨，13歲的Londyn Ivy取得保險經紀的銜頭，月薪4,000美元。她和七年級的同學一起在美國曼菲斯的Junior Achievement Finance Park度過了半天。
她要自己計算購買力，包括確定每月可以在食物、住屋、保險、衣服和交通上花費多少。
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「我們學會了如何預算一周或一個月能花多少錢。」Ivy告訴Yahoo財經說：「我們必須自己搞清楚能買甚麼車，甚麼衣服和甚麼類型的食物。」
Ivy和她的朋友們發現，在想要甚麼之前，那怕只是一包薯片或是去看電影，他們必須在需要的東西上花錢，這讓他們大開眼界。
Ivy的錢都花在哪裡去了？
「我給自己買了牛仔褲和高跟鞋，」她說。「遺憾的是，我買不到汽車，因為我在衣服上花了太多錢。」
去年，全美30個城市的超過440萬名學生，參加了由全國18,258所學校提供的青少年成就計劃。
該組織已經找到了一種方法，讓學習實用的金錢問題變得有趣。
學生們會得到一個隨機的身份，包括工作、工資、已婚還是單身、是否有孩子以及信用評級等。根據獨特的場景，他們會作出各種預算決策，從一個站點移動到下一個站點。
「我感覺自己像媽媽。」Ivy說：「最有趣的是，我有自己的工作和金錢，學會了如何自己預算。最後，老師們會向我們擊掌鼓勵。」
我們希望Ivy的早期教育和對學習資金管理的熱情能夠持續下去，並在她獨自一人時能夠發揮作用。根據Primerica的一項新調查顯示，如果這項計劃奏效，她的生活將比三分之二的中等收入美國人更好，這些美國人認為自己的教育，沒有讓他們作好成年後管理財務的充分準備。
他們中的大多數人將其歸咎於學校，因為學校無法讓他們理解一些基本的理財任務（如報稅、償還學生貸款、申請和償還貸款或制定家庭預算）。
他們愈年輕，就愈對此感到沮喪。18歲至34歲的美國人為甚，十分之七的人因缺乏金融教育而感到痛苦。之後是25歲至40歲的人，65歲以上的女性緊隨其後。
美國人的金融素養如何？
根據TIAA Institute and the Global Financial Literacy Excellence Center的2024年個人金融指數報告，美國成年人的金融素養（financial literacy）得分不高。
知識就是金錢，當面對與社會保障福利、醫療保險涵蓋的醫療費用、基於就業的退休儲蓄、確保終身收入和退休預期壽命有關的五個問題時，受訪者都不及格。平均而言，他們只正確回答了5個問題中的其中2個。
對於那些成功通過測驗的人，就讓我們給他們Ivy所得的擊掌。事實證明，他們也非常有信心在整個退休期間有足夠的金錢過上舒適的生活，這說明了一些事情。
Wharton School of the University of Pennsylvania金融學系教授Michael Roberts告訴Yahoo財經，美國的金融素養問題愈來愈嚴峻。
Ivy很幸運，因為她很早就了解這些概念。只有20多個州對高中生有金融知識的要求，而當中最好的，只要求學生上一個學期的課。
「沒有足夠的合資格人員來教授這門課。」Roberts說：「由數學老師、歷史老師、英語老師和（體育）老師去教。這確實是後知後覺。」
「我們的目標不應該是金融知識，而應該是金融能力 — 在生活中作出理財決策的能力。」他補充說：「例如，糟糕的財務決策，譬如在開始第一份工作後幾年才開立退休儲蓄帳戶，這會產生多年的影響。」
金融知識和金融能力之間的區別，在於向人們展示如何選擇按揭貸款，而不僅僅是告訴他們，按揭貸款是甚麼以及它是如何運作的。
「例如，我在Wharton School的學生，會在金融素養測試中取得好成績，但是如果我讓他們接受嚴峻的考驗，譬如說，你即將要買一套80萬美元的房子，你會選擇哪種按揭貸款？他們毫無頭緒。」
儘管金融知識課程的有效性一直存在爭議，但Montana State University經濟學系教授Carly Urban最近寫道，「在絕大多數的情況下，高中金融教育可以改善信貸和債務行為。接受金融教育的要求有助提高信用評級，降低拖欠率，減少使用替代金融服務（如發薪日貸款），並將學生從高息大學教育融資轉為低息大學教育融資。」
即使是幼兒園的孩子 也能了解需要與想要
沒有人反對，愈早開始教孩子們金錢的概念愈好。
Junior Achievement傳訊部高級副總裁Edward Grocholski告訴Yahoo財經：「孩子們對金錢非常感興趣，即使在幼兒園，他們也能區分需要和想要。」
「學習必須是體驗式的，才能產生最大的影響。因此我們非常重視，真正試圖不僅影響知識，還影響年輕人對金錢的態度，讓他們感覺自己確實可以控制金錢在生活中所扮演的角色。」
富達投資上周推出了新的金融教育資源 - 針對13至17歲的青少年而設的Fidelity Youth。
富達高級副總裁Kelly Lannan對Yahoo財經表示：「邊做邊學是幫助下一代投資者建立強大財務未來的最佳方式之一。」
「Fidelity Youth Baskets為青少年提供了一個絕佳的機會，透過管理實際反映其自身利益的多種證券組合，來提高他們的投資技能。」
在富達擁有帳戶的父母可以代表其孩子開立帳戶，不設最低投資額。然後，青少年可以下載應用程式，啟動帳戶，然後投入三個投資籃子之一：衣服、鞋子和美容；遊戲、社交媒體和聯繫；以及娛樂。每個籃子包括10隻股份，儼如一項投資般管理。股票包括Meta、蘋果和Alphabet、Nike、Lululemon、Abercrombie & Fitch、Gap、Netflix、迪士尼、Live Nation Entertainment、Fox和Roku。
一個適合青少年觀看的，有關籃子投資的教育影片，解釋了籃子的運作方式。
當中包含一些保障措施：必須由父母發起並批准開立帳戶，並保留隨時關閉帳戶的能力。他們可以查看帳單、交易確認書和帳戶交易。然而，他們不能自己進行任何交易，或從青少年的帳戶中提取資金。當青少年年滿18歲時，帳戶必須轉換為標準的富達經紀帳戶。
還沒準備好？經典的棋盤遊戲《大富翁》絕對不會出錯，目前該遊戲在亞馬遜的售價約為30美元。這是我對金錢的第一次記憶，想起我就會微笑，這是我和兄弟姐妹、朋友，甚至爸爸、媽媽一起玩鬧著玩的遊戲。
至於Ivy：「我非常幸運，從八歲起開始儲錢，現在已經有500美元了，」她說。「不過，它不在銀行帳戶，我把它藏了起來。」
撰文：Kerry Hannon
內容譯自Yahoo財經
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