【理財個案】讀MBA欠債40萬 幾時先可以買樓?(鄺翠玲)
李氏夫婦和很多香港人有類近的理財目標,就是「儲彈藥先置業、後安穩退休」,但
5年內仍要償還$39萬學費負債,擔心影響大計。李先生有以下理財目標/疑問:
以3-5年為限,應如何配置現有資產及儲蓄首期?有甚麼方法可以用最短的時間去儲蓄首期?(買基金是否可行?)
有學費負債,在未還清學費前,是不是上車無望?
如何為退休做準備?
就讓我們先看看收支負債情況:
註1:為簡化分析,將年終雙糧花紅以平均值顯示
註2:李先生尚欠31期,李太尚欠60期
註3:薪俸稅估算只計算基本免稅額,如有其他免稅額,盈餘可增多
首先筆者留意到李先生現有資產不多(嚴格來說是負資產),而且需預留6個月生活費($43,000×6=約$25萬)作現金儲備,由於現時只有$20萬現金,所以李先生應把首4個月盈餘放進銀行活期戶口,之後才進行投資增值。
先留儲備再投資
投資策略方面,月供基金是最有效方法之一,李先生可選用沒年期的基金儲蓄平台,因應現時環球投資氣候及其中等風險承受能力,筆者建議選擇美國大藍籌股票基金(70%)、配合環球投資級別企業債券(30%),以平均成本法減低風險。
在時間進程上,大概是這樣的:
第1至4個月:全部盈餘放進現金儲備,不投資
第5至31個月:每月盈餘$13,000投放在月供基金(見下文詳述策略)
第32至60個月:因李先生還清學費負債,每月儲蓄增多逾$4,000至$17,000
若每月平均年回報6%,5年後這筆儲蓄可增至$96萬。
供樓要預差餉地租
要購買$400萬樓價之物業,最低要求是一成首期、30年按揭,首筆資金(包括印花稅、地產佣金等)共需$53萬,若按揭年利率為2.5%的話,每月供款額約$14,800,最低月薪約需$39,000,符合家庭入息及盈餘要求。但李先生需留意供樓額較現時租金為高,更要預留差餉、地租及管理費等支出,所以每月整體支出約$18,000。由於預計李先生「上車」已38歲(5年後),65歲退休時仍有3年未供滿,餘額約$51萬須由退休金支付。
至於是否在還清負債前「上車無望」?如果是向金融機構借貸,在審批按揭時極有可能令「可供款收入」減少,況且在未來31個月,每月還款額逾$8,000,是月薪的16%,對現金流有一定的影響。不過,在其後的29個月,如有足夠首期資金,或有機會提早「上車」。首期資金需要$53萬,以上述時間進程計算,40個月便可達成。
夫婦倆需千萬元退休
最後是退休策劃- 主力是強積金和本身積蓄。假設兩人在世時每月退休費用需$18,000,由於女士平均壽命較男士長5年,而李太年長1歲,在最後4年的每月退休費用可減至$12,000。以平均通脹3%計算,李先生及太太的總退休金共$854萬,連同尚欠的$51萬按揭餘額,夫婦倆應在退休前預備$905萬。
假設強積金每年平均年回報4%,至65歳退休時可滾存至$600萬;至於積蓄方面,筆者建議李先生在儲夠首期彈藥後便開始行動,在扣減每月供樓、差管等開支($18,000)後,兩夫婦每月盈餘仍有約$2萬。如果他們能繼續儲蓄至此投資平台,至64歲時可滾存$1,700萬,若只每月儲蓄$1萬,仍可滾存$986萬,連同強積金,相信退休生活不成問題。
投資表現可跌可升,過去表現並不代表將來表現,請李先生和投資顧問多溝通、多瞭解。
鄺翠玲(Jenny Kwong)CFPCM
美聯金融集團高級副總裁
Jenny是一名資深金融服務理財策劃師,擁有中國國家理財規劃師、認可財務策劃師的專業資格。由為客戶分析目標、設計理財方案、落實安排,到定時監察進度、管理風險,提供一站式的顧問服務。
免責聲明:投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。
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