【理財思考】點先算「還得到先好借」？

經歷廣告密集洗腦，大家都會對「還得到先好借」這句口號相當熟悉甚至感覺有點煩。不過口號看似理所當然，實行起來其實涉及一些理財竅門。

未上車都要識「DSR」

「還得到先好借」概念簡單不過，就係借錢時先要衡量自己還到幾多。涉及一萬幾千的小額貸款，大家當然很清楚知道自己是還得起。但到申請大手筆貸款如私人貸款或稅貸時，就很容易高估自己的還錢本事。

試想像私人貸款或稅貸最高貸款額可以十倍於你的月薪，假設你借到盡又貪方便選擇12個月還款期，踏入第一個月還款期應已感受到入不敷支的痛苦，很快便會用借回來的本金還債，任由情況惡化，就會踏上以債養債的不歸路。

要準確評估還得到的貸款上限，最好活學活用供款與收入比率（DSR）概念。現時買樓申請按揭都要通過壓力測試大關，即每月供款不得高於申請人五成收入。既然人生最大筆借貸都採用此批核準則，我們申請稅貸或私人貸款時，亦不妨參考DSR概念，先估算一下每月還款額加上卡數是否已超過收入五成警戒線，一旦「爆數」就要果斷調整。

現時銀行審批按揭時，會從你的信貸報告查看你的總負債，再以3%至5%估算你每月最低還款額，並把估算金額加到每月供款金額之上。假設你總負債是十萬元，以3%計算每月最低還款額為三千元，多了這筆數就有機會令你的DSR不達標，你必須趕急向親友借錢清還街數，才能夠通過壓力測試避開撻訂災難。既然批核按揭有此遊戲規則，上班族倒不如提早以DSR作為借錢準則，提升自己對過度借貸的警覺度，減少日後上車被累積街數拖後腿的風險。

零負債是否可行？

留意到借錢估錯數後患無窮，你或會想起一些理財專家的建議：唔用信用卡、實現零負債生活。一如上市公司零負債足以令散戶眼前一亮，實現零負債生活聽起來穩健又吸引。不過從現實角度考慮，生活中完全唔用信用卡不單未必可行，更會令你失去不少生活「甜頭」。

第一環是支付上的便利，懂得用信用卡扣數的手機支付服務，確實可以省卻大量提款時間及購物時簽名、輸入密碼的不便。而且現時最多著數的購物項目往往在網上平台，包括大家熟悉的平機票或限時購物優惠，只堅持用cash，這些優惠就得個睇字。

第二環是自動找數，生活中不可少的水、電、煤、上網及手機月費，實體收費站已買少見少，雖然你仍可以透過提款機或便利店支付，但前提是自己要牢記截數死線。利用信用卡自動找數，你便可以避免逾期找數被罰款風險。

所以今時今日你至少要保留一張優惠最多、信用額最強的信用卡作為生活支付旗艦。只要堅守還得到先好借原則，信用卡仍是好使好用的工具，而不會成為你的財務黑洞。