【理財個案】婚後只餘30萬元 夫婦慨嘆上車難（余淑穎）

個案主角：Melody（29歲），已婚，每月家庭收入8.5萬元，家庭支出2萬元（包括家庭開支和父母家用）。兩夫婦薪高糧準，可是在結婚後，共同儲蓄只餘30萬元。

理財目標：買樓自住／投資。

Melody 你好！多謝你一直的支持！本人根據你的家庭及個人財務及資產狀況，作出以下的理財意見，希望能助你早日達成目標！

先預留資金作薪俸稅儲備

現時Melody 和丈夫的每月收入合共約85,000元。現時月薪30,000元或以上，強積金的僱員供款上限為1,500元，因此我先預算夫婦二人的每月強積金供款為3,000元。開支方面，家庭開支及雙方父母家用每月合共20,000元。至於醫療保險開支、退休定期儲備及每年的薪俸稅儲備等資料都沒有提供。

筆者先粗略估算Melody的年薪為60萬元，應付薪俸稅約為25,000元，而配偶的年薪為42萬元，應付薪俸稅約為7,400元。我建議他們在每月開支中，先預留約3,000元作每年的薪俸稅儲備。由於醫療保險開支及退休定期儲備，可因應個人的不同選擇和需要而有很大差別，故此我不會在此作出假設。

總括夫婦二人的每月總開支（包括實質和預算）約26,000元，每月盈餘約59,000元，可作儲蓄用途。儲蓄佔家庭總收入比率約69%，逾50%的儲蓄能力，絕對是最優越的先天條件，讓資金高速增長！

用4年時間儲錢上車

估計Melody與丈夫現時與家人同住，故此沒有租樓負擔和毋須面對加租的壓力！假設他們與長輩相處融洽，在置業之前亦沒有打算租樓以享受二人世界的話，他們可以考慮在未來4年以300萬元為儲蓄首期的目標。

雖然夫婦二人的總收入，絕對可以通過銀行的壓力測試，但基於800萬元以上的物業，需繳付最少50%作首期，但是他們的手頭現金相比起首期，仍然有很大的差距，而這差距並非三、兩年可以解決。故此，我建議他們先以600至700萬元的上車盤為置業的第一步，至於將來能否在心儀的地區置業，，便需要好好把握入市時機，並根據往後二人之事業發展和家庭狀況再作考慮。

購入700萬元單位的首期預算安排

樓價：700萬元

首期：210萬元（樓價的30%）⋯A

地產代理佣金：7萬元⋯B

印花稅：26.25萬元⋯C

置業支出總額：（A+B+C）= 約245萬元

按揭供款預算安排

按揭金額：490萬元

還款年期：30年

按揭利率：4%（預期4年後持續溫和加息）

每月供款：約23,400元

壓力測試下對按揭申請者的每月入息要求：約50,000元

儲蓄方案以穩健為大前提

Melody並沒有在來信中提及夫婦二人過往的儲蓄方法，以及他們的可承受投資風險級別和過往的投資經歷。故此，筆者並不能給予較實質的投資方案給他們參考，若果他們已下定決心以儲蓄置業首期為最大目標，我建議他們從每月可儲蓄收入中，把70%投資在風險較低的環球政府或高收益債券基金，而餘下的30%可投資在成熟市場的環球醫藥基金。

具提款彈性的投資方案更能配合他們的需要，讓他們可以把握樓市下調的機會隨時調動資金入市。他們現時每月可儲54,000元，以平均年回報6%來預算，4年後應可儲蓄約292萬元。當然持之以恆地維持每月的高額儲蓄並非易事，故此我建議他們可找專業的理財顧問作個人及家庭的詳細理財分析及評估，再作未來4年以儲蓄置業首期為目標的實質方案！

美聯金融高級副總裁 余淑穎

（本欄所有個案均為真實個案。）

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